——开栏小启：
买房子有很多学问，从户型、地理位置一直到签约、装修过程，都有很多技巧值得注意。不然一不小心就可能掉进了陷阱中，损失点钱事小，可这一辈子都跟这房子怄气就不值了，您说是吗？从本期开始，本报增设“交易之道”栏目，希望能够给您帮个忙、提个醒！
由于受到大众普遍消费能力的限制，大多数购房者都要考虑向银行申请贷款，而按揭贷款无疑是时下一种普遍受购房者欢迎的贷款方式，它可以降低买 房的门槛，让更多的人早日实现住房梦。那么，购房时准备贷款的客户如何选择适合自己的住房按揭贷款呢？本期笔者将向读者朋友介绍一些有关申请按揭贷款的注意事项和一些小窍门，为大家提供一些参考。
——仔细分析自己情况
首先，在申请按揭贷款之前，要明确自己购买房产的目的，购买房产是自住、出租还是投资，对以后选择哪种还款方式有着重要的意义；此外还要考虑到贷款后自己是否有足够的偿还能力，自己的工作是否稳定，是否有相对固定的经济收入，一般来说月还款额占家庭收入的比例最好不要超过40%。
——了解还款方式
在现行贷款利率和贷款期限相同的情况下，银行住房按揭贷款服务的差别主要体现在还款方式和售后服务的不同上?所以在申请按揭之前，还要了解各种还款方式和提供的售后服务。还款方式主要有三种，第一种是等额还款法，优点在于借款人可以准确掌握每月的还款额，有计划地安排每月的家庭收支，比较方便、易记，缺点是利息支出总额相对较高，适合收入稳定，预期收入变化不大，购买住房用于自住的客户；第二种是等本金还款法，也称作递减还款法，优点在于利息支出相对较少，缺点是每月还款额逐步递减，前期还款压力较大，适合目前收入较高或按等额还款法计算月还款额占家庭月收入的比例较小，但预期收入不确定的购买住房用于自住的客户；第三种是移动(波浪)还款法，优点是可以根据自己收入预期变化和财务状况设计还款额且利息支出最少，缺
点是对所购房产和贷款申请人的要求较高，适合购买住房用于出租或投资的客户。
——不可忽略售后服务
除了还款方式之外，贷款的售后服务常常被购房者所忽略。随着客户经济条件的改变，先前的贷款方式可能已经不适用了，原贷款银行是否能够提供多样化的服务，是客户必须要加以考虑的，比如是否可以提供不限次数、不限金额的无障碍还款；在客户还款记录良好的前提下，是否提供二次抵押授信给客户，让客户有一笔随时
可以动用的资金；需要出售住房时，对转按揭贷款是否有限制；偿还贷款出现困难时，是否可以提供加按揭服务等。
——比较同类银行
最后，还要考虑到申请按揭贷款可能出现的风险，比如房产商开发程序违法，不能取得房屋产权证，银行违约，不能按期发放贷款，导致买方与卖方的合同违约，双方解除合同等。然后就要对您购买房产的开发商所指定银行提供的贷款条件和售后服务进行比较了，各个银行之间的贷款、还款方式和利息是不相同的，要仔细选定对自己最有利的一种。一般的楼盘都有自己指定的贷款银行，但也有一些商业银行推出以“不指定楼盘按揭贷款”方式提供的服务，申请这种服务后往往可以在一次性付款的同时得到数千元乃至上万元的房价优惠。仔细考察之后，您再选定最接近自己需要的住房按揭贷款。
——相关链接
证明-身份证明：
一.本市户口：
1.本人身份证原件及复印件?共同申请还须提供共同申请人身份证原件及复印件?；
2.本人户口本原件及首页、本人页、变更页的复印件?已婚者须提供配偶的身份证原件及复印件；共同申请须提供共同申请人及其配偶的户口本原件及首页、本人页、变更页的复印件?；
3.婚姻关系证明原件及复印件(结婚证、离婚证或有关部门开具的证明)。
二.外埠户口：
除以上本市户口的要求外，还须提供：
1.本人暂住证?有效期内?原件及复印件；
2.《外省市个人在京购房批准通知单》原件及复印件；
3.《外省市个人在京购房办理产权通知单》原件及复印件。
注：共同申请人如非夫妻关系必须进行公证。
收入证明：
由法定地址在重庆地区的单位开具收入证明?银行提供空白收入证明，由借款人所属单位人事"劳资"部门填写并加盖公章或人事章?。
首付款专用发票：
1.满足至少总房价20%要求；
2.首付款金额加借款额?必须为万元的倍
数等于总房款。
购房合同正本：
1.期房须事先办理预售登记，盖预售登记章并加贴印花税；
2.现房须提供中华人民共和国房屋所有权证?即大产权证?复印件；
3.律师代银行收押合同正本1份。
程序：
(1)提出申请。客户向银行提出书面借款申请，并提交有关资料。(2)签订合同。借款申请人在接到银行有关贷款批准的通知后，要到贷款行签订借款合同及担保合同，并视情况办理公证、抵押登记、保险等相关手续。(3)开立账户。选用委托扣除款方式还款的客户需与银行签订委托扣款协议，并在贷款行指定的营业网点开立还款专用的储蓄存折账户或储蓄卡、信用卡账户。(4)支用贷款。经贷款行同意发放的贷款，办妥有关手续后，贷款行按照借款合同约定，将贷款直接转入借款人在贷款行开立的存款账户内，或将贷款一次或分次划入售房人在贷款行开立的存款账户内。(5)按期还款。借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息。(6)贷款结清。贷款结清包括提前结清和正常结清两种。提前结清是指贷款到期日(一次性还本付息类贷款)或贷款最后一期(分期偿还类贷款)前结清贷款；正常结清指在贷款到期日(一次性还本付息类)或贷款最后一期(分期偿还类贷款)结清贷款。如提前结清贷款，借款人须在清偿应付各项款项后，提前10个工作日向贷款行提出提前结清申请。贷款结清后，借款人从贷款行领取“贷款结清证明”，取回房地产权属抵押登记证明文件及保险单正本，并持贷款行出具的“贷款结清证明”到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续。
相关费用：
一.律师费：贷款额×2.5‰且单笔最高金额不高于3000元；
二.代办抵押登记公证费：人民币200元；
三.抵押登记费：人民币80元；
四.保险费：房屋总价×0.35‰×贷款年限。
银行服务比拼
办理时间：周一至周五
还款方式：等额本息还款法，等额本金还款法
建设 银行
利率：一年内：4.77%，五年以上：5.04%
贷款受众：不能提供不限次数、不限金额的无障碍还款；只办理指定楼盘个人贷款；不能提供另外一种贷款方式；不能提供加按揭服务。
网上服务：www.CCB.CN点击个人服务链接，选择个人贷款
咨询电话：95533提示音后选择服务咨询
工商银行
利率：等额本息：5.04%
网上服务：www.ccbc.com.cn
咨询电话：95588
上海浦东发展银行重庆分行
利率：一至五年：5.04%，五年以上：5.31%
贷款受众：不能提供不限次数、不限金额的无障碍还款；只办理指定楼盘个人贷款；不能提供另外一种贷款方式；但还款方式在贷款期间可以改变，不能提供加按揭服务。
网上服务：www.spdb.com.cn点击个人信贷链接
咨询电话：68343849
农业银行重庆市分行
利率：一年内：4.77%，五年以上：5.04%
贷款受众：不单独受理个人住房按揭贷款，只针对开发商，由开发商代办
网上服务：www.abchina.com点击产品推介链接，选择个人贷款
咨询电话：66001297
招商银行重庆分行
利率：一年内：4.77%，五年以上：5.04%
贷款受众：不单独受理个人住房按揭贷款，只针对开发商，由开发商代办
网上服务：www.bj.cmbchina.com点击融资业务链接，选择个人住房贷款
咨询电话：88006227
